Servicios de banca llegan a tiendas

México, D.F..- Cada vez es más común realizar operaciones bancarias en las tiendas de autoservicio o en las llamadas de 24 horas.

Con más frecuencia también, al pagar en las cajas registradoras, le preguntan si deseaba efectuar algún retiro en efectivo de su tarjeta.

Todo ello es parte de un proceso para acercar los servicios bancarios a más personas. Una de las figuras que son el medio para este fin, son los corresponsales bancarios.

Mediante este esquema, las instituciones de crédito permiten que terceras personas ajenas a la entidad, presten servicios financieros, a nombre y cuenta del banco.

En la actualidad, hay 12 intermediarios bancarios que tienen autorización para ofrecer diversos servicios a través de esta figura.

Estas entidades tienen contratos de corresponsalía con 660 comercios, los cuales cuentan con una red de 16 mil 179 establecimientos.

Pero, ¿qué es exactamente un corresponsal bancario?, tanto la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), precisaron que un comisionista es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio con una institución de crédito, con el objetivo de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes.
Es decir, el corresponsal no es una sucursal y su personal no está empleado por el banco, se trata de un canal de distribución que la institución financiera utiliza para hacer transacciones. Esta figura financiera funciona como una ventanilla entre la institución financiera y el cliente, sin embargo las transacciones se realizan, cliente-corresponsal-corresponsal-banco mediante operaciones de cargo y abono, en tiempo real, en las cuentas correspondientes de acuerdo a la operación que se lleve a cabo.

En todo momento, la institución financiera es la responsable ante el cliente de todas las operaciones realizadas a través de sus corresponsales.

Las transacciones que se pueden realizar van desde el pago de servicios en efectivo, tarjetas y cheques de la institución, hasta la transferencia de fondos para pago en sucursales, de las propias instituciones o en los corresponsales.

¿Quién será corresponsal bancario?

Si usted está interesado en ser corresponsal bancario debe de tomar en cuenta lo siguiente, de acuerdo con la regulación, cualquier persona física o moral con actividad empresarial puede actuar como corresponsal; sin embargo, este universo queda delimitado no sólo por el conjunto de requerimientos legales, sino también por las características que favorecen un modelo de negocio sustentable.

La clasificación de los comercios que pueden ser corresponsales, según la CNBV y Condusef son negocios independientes, que cuentan con diversos establecimientos que no forman parte de algún grupo corporativo.

También son negocios en red que son los que también forman parte de algún grupo corporativo o cadena, así como personas físicas.

Para ser corresponsal, la institución financiera y el negocio deberán firmar un contrato de comisión mercantil, el cuál debe contener, por lo menos, los siguientes puntos: las actividades permitidas y prohibidas para el corresponsal, los procedimientos para la identificación del corresponsal y del cliente, la aceptación del corresponsal para recibir visitas de inspección por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, los límites de las operaciones (individuales y agregados), los requisitos operativos y técnicos, la responsabilidad del corresponsal ante la institución de créditos, y por último, los procedimientos para rescindir o suspender el contrato en caso de incumplimiento.

Los que están

Casi todos los bancos tienen corresponsales, Bancomer por ejemplo tiene como corresponsal a Nueva Wal-Mart de México, a Suburbia, a las oficinas de telégrafos Telecomm, a Chedraui, a las tiendas Pitico, a las Farmacias Benavides y a las tiendas Oxxo, en ellas de acuerdo con información de la CNBV y de la Condusef usted puede realizar pagos a tarjetas o disposición en efectivo. Banamex por su parte cuenta con la cadena de auto servicio Soriana, con Telecomm y con su red de Pequeños Comercios Banamex, en donde podrá hacer depósitos a sus créditos, pago de servicios, cobro de cheques y disposiciones en efectivo.

Los corresponsales de HSBC son las oficinas de Telecomm y ahí usted podrá realizar, pago de servicios, retiros, depósitos y pago de créditos.

Inbursa además de Telecomm tiene a toda la cadena de tiendas Sanborns como corresponsales, en ellas usted podrá hacer depósitos, pagos de créditos y retiros.

Banco Santander tiene como corresponsal también a Telecomm y ahí usted podrá realizar retiros, depósitos, consulta de saldos y pago de créditos.
Scotiabank tiene a Telecomm como su corresponsal y si usted es su cliente podrá hacer depósitos y retiros.

Banco Wal-Mart tiene como corresponsales a toda la cadena de tiendas Nueva Wal-Mart de México, Suburbia y Operadora de restaurantes Vips. En estos comercios usted podrá realizar, depósitos, retiros, consulta de saldos y pago de créditos

De Banco Compartamos su corresponsal es toda a cadena de tiendas Chedraui y podrá hacer pago de créditos diversos. Banorte tiene a Telecomm y a las tiendas Seven Eleven en donde usted podrá hacer pagos de servicios, pagos de créditos, depósitos y retiros. Banco Invex por su parte, tiene como corresponsales a Nueva Wal-Mart de México, Chedraui, Comercial Mexicana, Tiendas Soriana y boutiques Assis tu vestir, en todas ellas podrá realizar, pago de créditos. Bancoppel tiene a su disposición toda la cadena de tiendas Coppel, Compartamos cuenta con Chedraui, y American Express tiene a Sears, Sanborns, Comercial Mexicana, Chedraui, Soriana, Nueva Wal-Mart de México y Farmacias Guadalajara como corresponsales en donde podrá pagar sus créditos.

La CNBV explicó que de acuerdo con la interacción que exista entre la institución bancaria y sus corresponsales, el modelo de negocio puede realizarse de forma directa o indirecta.

Es decir, existe la posibilidad de que la institución delegue a una entidad gestora la contratación y administración de sus comisionistas.

Para ello, la reglamentación permite la figura del Administrador de Corresponsales. Un administrador de corresponsales facilita el crecimiento de la red y disminuye los costos asociados a la instalación de la misma al aprovechar economías de escala.

Los corresponsales bancarios funcionan como una ventanilla entre la institución financiera y el cliente, en este modelo los comercios independientes actúan como puntos de contacto entre el banco y los usuarios. La red de distribución podría intervenir como un intermediario entre el banco y los comercios, es decir, como un facilitador del modelo para lograr una mayor reducción de costos, lo que permitiría apalancar el modelo de negocio.

El corresponsal bancario más allá de funcionar tan sólo como una terminal punto de venta para la institución financiera, al tratarse de un punto familiar y cercano para la población que utiliza cotidianamente el establecimiento del corresponsal, puede participar activamente como un promotor de diversos servicios financieros.

Más aún, si se refuerza con esquemas de adquisición, puede impulsar manera significativa la confianza y familiaridad con el sistema financiero.

¿Quiénes pueden ser corresponsales?

* Personas morales o físicas con actividad empresarial

* Con un establecimiento permanente

* Que acrediten un giro de negocio propio

* Con infraestructura necesaria para realizar las operaciones

* Con personal capacitado para operar los dispositivos tecnológicos

* Con buen historial crediticio y de negocios

* Que no hayan sido condenados por sentencia (delitos dolosos o patrimoniales)

Una nueva forma de acceso a los servicios financieros

Recomendaciones para los usuarios de corresponsales bancarios:

* Nunca debe entregar por escrito el Número de Identificación Personal (NIP) al cajero o encargado del comercio. El NIP se debe introducir de manera personal en el dispositivo y no debe conocerlo nadie más.

* Si se hace un retiro de efectivo o una consulta de saldo o movimientos, se debe teclear el NIP en la terminal o equipo electrónico. No debe dejar que esta clave aparezca en la pantalla del equipo del comercio.

* No se debe perder de vista la tarjeta durante la operación que se realice en los establecimientos de los corresponsales, como parte de las medidas básicas de seguridad.

* Se debe exigir el comprobante de la transacción que deberá incluir:

- El tipo de operación que se hizo (retiro, depósito, pago de servicio, etcétera).

- Información del número de cuenta sobre la cual se hizo la operación.

- El monto de la operación.

- El nombre del banco.

- El nombre del comercio donde se realizó la operación (corresponsal).

- Teléfonos de contacto del banco para que se puedan reportar las quejas o aclarar las dudas.
* Si se consulta el saldo de la cuenta o tarjeta en un establecimiento, hay que fijarse que el operador no emita un duplicado del comprobante.

* El comercio no puede obligar a que se compre algún producto para hacer la operación bancaria, ya que ello sería una violación a las sanas prácticas y es motivo de multa.

* Sólo el banco puede cobrar comisiones por la operación que se realice, no los corresponsales, este cobro debe reflejarse en el mismo comprobante de la operación que se realice o en el estado de cuenta correspondiente.

¿A quién consultar?

En caso de dudas, preguntas o aclaraciones respecto a los comisionistas puede acudir a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), dependencia que cuenta con una lista completa y con información de esta figura. También puede consultar los requisitos en caso de que tenga interés de incursionar como corresponsal. La página de internet de la comisión es www.cnbv.gob.mx
Está disponible información en la Asociación de Bancos de México (ABM), al teléfono 57 22 43 00. O bien visitar su página, www.abm.org.mx