Verifique a quién le confía su ahorro

México, D.F..- Las personas que tienen el hábito de ahorrar en bancos deben saber que si su institución quiebra el gobierno tiene la obligación de pagarle su dinero, a través del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

Sin embargo, por el momento sólo el ahorro que se deposita en este tipo de intermediarios está protegido.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) detalló que en México se permite que cualquier persona o empresa preste dinero, "pero no que cualquier empresa capte ahorros del público".

La dependencia alertó que cientos de mexicanos son objeto de fraude por personas o instituciones que prometen altos rendimientos por depositar con ellos sus ahorros por medio de diversos esquemas y, cuando quieren sacar su dinero, ya desaparecieron o no tienen con qué pagarles.

Este tipo de entidades no cuentan con un seguro de depósito del IPAB, en caso de tener dificultades financieras. En consecuencia, la dependencia recomendó verificar si la institución donde se piensa guardar el ahorro está autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para hacerlo. La Condusef insistió que las personas deben informarse y no confundir el nombre que ostentan o lo bonito que sean sus oficinas.

Destacó que también es relevante consultar el registro de prestadores de servicios financieros (SIPRES) en la Condusef, antes de depositar sus ahorros en una institución financiera.

Aclaró que a diferencia de las inversiones tradicionales como las de los bancos, las que se efectúan en fondos de inversión no cuentan con un seguro de depósitos como el que ofrece a los usuarios el IPAB.

Ante ello, en caso de que los valores que se invirtieron tengan una baja en el precio, sí se puede afectar la situación patrimonial de cada ahorrador.

La Comisión insistió que si se quiere destinar el dinero a algún fondo, es relevante conocer el grado de riesgo que implica comprar acciones.

Hay otras sociedades que sin estar debidamente autorizadas o permitidas de conformidad con la ley, captan recursos del público, bajo el "gancho" de ofrecer altos rendimientos, por lo que hay que denunciarlas.

Sugirió que antes de seleccionar una institución, se debe verificar que esté debidamente autorizada y si el tipo de inversión que le ofrecen está permitida por las leyes mexicanas.

La CNBV aclaró, por ejemplo, que las inversiones fuera de territorio nacional no son de la jurisdicción de las autoridades nacionales y ante un problema, no podrán apoyar a los afectados en caso de inconformidades.

Seguro de protección bancaria

En la actualidad, ninguna institución financiera -excepto los bancos- tiene seguro de protección a los depositantes por parte del IPAB.

Esta entidad que se recuerda más por la crisis financiera de 1995, tiene entre su mandato pagar los depósitos bancarios en caso de que una entidad quiebre o se liquide.

José Luis Ochoa, secretario ejecutivo del IPAB, afirmó que el organismo también tiene la responsabilidad de fijar los mecanismos para resolver una situación de insolvencia económica.

"Debemos actuar de manera oportuna en la entrega de recursos a los depositantes en caso de que un intermediario quiebre", afirmó.

El funcionario insistió que la protección a los depósitos es totalmente transparente y no tiene ningún costo porque es un derecho que se otorga por ley a todas las personas que realizan ciertas operaciones en instituciones bancarias.

El pago que se garantiza es hasta el equivalente en moneda nacional a 400 mil Unidades de Inversión (UDIs) por persona, física o moral por banco, es el equivalente a un millón 822 mil pesos. Según cifras del IPAB, 99.89% de las cuentas bancarias en México están protegidas por el seguro de depósitos.

Los recursos económicos que cubre el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario son: los ahorros bancarios, ya sea retirables en días preestablecidos, de ahorro y a plazo o con previo aviso, así como los préstamos y créditos a cargo del banco, principalmente.

En caso de crisis

De acuerdo con la Condusef, los bancos son vulnerables a problemas de insolvencia porque prestan el dinero que reciben de los depositantes.

En caso de una devaluación, elevación de las tasas o problemas económicos en un sector industrial, hay probabilidades de que una entidad no pueda cobrar cierto monto de sus créditos, lo que podría llevar a los accionistas a perder la totalidad de su capital.

Éstas pérdidas por el incumplimiento de los deudores las enfrentarían los depositantes, tal y como ocurrió con la crisis de 1995.

José Luis Ochoa, secretario ejecutivo del IPAB, afirmó que hay un seguimiento "minucioso" de los indicadores de los intermediarios.

Inspección a los bancos

Incluso, el IPAB realiza visitas de inspección periódicas, a fin de revisar las obligaciones garantizadas de cada banco y llevar un estricto control.

Destacó que el sistema está en buen momento, por lo que los ahorradores deben estar tranquilos.

El seguro de depósitos más antiguo y que aún prevalece en operación es la Corporación Federal de Seguros de Depósito (Federal Deposit Insurance Corporation) de Estados Unidos. Sin embargo, la mayoría de los seguros de depósitos se instrumentaron en las últimas tres décadas.

En la actualidad, casi todos los países desarrollados cuentan con un esquema de seguro de depósitos, tal es el caso de Noruega, Alemania, Canadá, Finlandia, Japón, Bélgica, España, Holanda, Francia, Reino Unido, Turquía, Suiza, México, Austria, Italia e Irlanda.

Lo que no se protege

Los usuarios deberán estar pendientes de los montos que cubre el IPAB. Lo que no asegura son:

* Las transacciones que se efectúan a través de mesas de dinero y las obligaciones subordinadas.

* Las que se realizan mediante sociedades de inversión, aún y cuando estos instrumentos se ofrezcan en sucursales bancarias.

* Las que se lleven a cabo con aseguradoras o casas de bolsa.

* En el caso de los depósitos en cajas de ahorro popular, el IPAB no los cubre, pero las mismas entidades cuentan con un fondo obligatorio que proviene de su capital.

* No se garantizan las obligaciones o depósitos a favor de entidades financieras nacionales o instituciones extranjeras.

* Los depósitos que se efectúen para sociedades que forman parte del grupo financiero al cual, en su caso, pertenece el banco.

* Las obligaciones a favor de accionistas, miembros del consejo y funcionarios de los dos primeros niveles jerárquicos de la institución.

* Tampoco se cubrirán obligaciones a cargo del banco que estén documentadas en títulos negociables, así como títulos emitidos al portador.

Glosario

* Captación. Es cuando se solicita, ofrece o se promueve la obtención de fondos o recursos de una persona indeterminada a cambio de un rendimiento.

* Intermediación. Se define como la recepción de recursos del público para su inversión a la discreción de la institución financiera.

* Sociedad de inversión. Es aquella que invierte su capital en un gran número de acciones de empresas, por lo general, ofrece más rendimiento que la renta fija.

* Carátula de contrato. Es el cuadro informativo en el que se precisan los principales términos y condiciones de la operación que se lleva a cabo entre entidades y clientes.

* Financiamiento. Es el conjunto de recursos monetarios para llevar a cabo una actividad económica, con la característica de que, por lo general, se trata de sumas que se toman a préstamo.

Fraudes más comunes a los usuarios

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) enumeró diversas transacciones con empresas que podrían afectar a los ahorradores y poner en riesgo su patrimonio.

La dependencia detalló que se han detectado casos de algunas Sofomes -como Sarofin e Inverban- que captaron recursos del público, cuando su naturaleza es la de otorgar créditos, realizar operaciones de factoraje y arrendamiento financiero, pero no de captación.

Advirtió que al efectuar este tipo de operaciones, las entidades financieras incurren en un ilícito y pueden ser sancionados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), entidad que se encarga de supervisar que no exista captación de recursos ilegal.
Otra de las modalidades que pone en peligro el ahorro de las personas son las pirámides financieras.

Por lo general, en esta figura hay personas físicas y empresas que lo invitan a participar con su dinero y ofrecen altos rendimientos que van de 3% a 5% mensual, en estos casos, hay que tener cuidado, ya que pueden tratarse de un fraude.

Una pirámide se basa en que los participantes originales del sector refieran a más clientes para que éstos produzcan beneficios a los participantes antiguos, es decir, con su dinero le pagan a los que tienen más tiempo, y el esquema "truena" si no ingresan nuevos participantes.

En consecuencia, se requiere que el número de ahorradores nuevos sean más que los existentes, lo que en muchos casos es difícil de conseguir.

Por lo general este tipo de esquema se convierte en un fraude o estafa para los últimos que entran, quienes terminan por perder su dinero.

La CNBV alertó a los usuarios sobre el esquema Forex, Foreign Exchange o Mercado Internacional de Divisas, el cual es especulativo. Opera las 24 horas del día en todo el mundo y no cuenta con regulación o supervisión en el país.

Detalló que quienes realizan ese tipo de operaciones buscan anticipar las variaciones en los precios de las monedas internacionales y de esta forma obtener una ganancia. En caso de que la expectativa se cumpla se obtienen utilidades, pero si no, la inversión se pierde.

Los promotores de estas inversiones no tienen autorización para realizar estas transacciones y los afectados no pueden presentar una reclamación ante la Condusef, ya que no es de su competencia, por lo que para reclamar el capital tienen que acudir a otras jurisdicciones.

Las autoridades revelaron que hay algunos despachos que funcionan como analistas financieros e invitan a las personas a participar en este mercado.

El procedimiento es sencillo, basta firmar un contrato de intermediación o comisión mercantil con el intermediario extranjero, pero en caso de presentarse un problema, el despacho no se responsabiliza y hay que presentar la queja directamente en el exterior.

La Condusef insistió que antes de confiarle a una entidad sus ahorros, es primordial tener cuidado con lo que ofrecen, ya que entre mayor rendimiento el riesgo es mayor.

No hay que olvidar que el rendimiento acumulado de los Cetes en el último año fue de 6.86% y muchas de estas entidades ofrecen más de 10%.