Pagos digitales: ¿llegó la era de la extinción de los billetes y las monedas?

Con el imparable avance de la era digital, el uso de billetes y monedas, e incluso de las tarjetas, va perdiendo cada vez más terreno ante los medios de pago electrónicos y las apps utilizadas en smartphones y otros dispositivos electrónicos que ofrecen un sinnúmero de servicios, lo que se ha convertido en una verdadera revolución de las transacciones.

Lo anterior ha llevado incluso a pensar en la desaparición del dinero en efectivo en algunos países, aunque en otros como en México aún mantiene un relativo buen nivel en el gusto de los usuarios.

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De acuerdo con una encuesta internacional llevada a cabo por Statista Consumer Insights entre abril de 2022 y marzo de 2023, hay países donde aún es muy alta la utilización del dinero en efectivo a la hora de realizar transacciones, como Alemania (73%), México (71%) y España (68%).

Sin embargo, Argentina se llevó el primer lugar con un 74% de encuestados que dijo haber pagado en efectivo en tiendas, restaurantes y otros puntos de venta en los últimos 12 meses.

El pago con tarjeta de débito (70%) goza también de bastante popularidad, mientras que una menor proporción de argentinos asegura haber pagado con tarjeta de crédito (45%) y mediante un dispositivo móvil (46%) sus compras diarias en el último año.

Ante este escenario, otro sondeo de Statista Consumer Insights realizado en Latinoamérica muestra que un promedio del 38% de los encuestados en seis países se imagina llevando a cabo todas sus transacciones financieras exclusivamente en línea.

Brasil lidera el camino en esta tendencia entre los países seleccionados, con el 47% de los brasileños encuestados que están dispuestos a adoptar transacciones financieras totalmente digitales, y Argentina sigue de cerca a Brasil, con un 40% de los encuestados en este país que se proyectan realizando transacciones financieras en línea de manera exclusiva.

Por otra parte, Colombia (39%), Chile (37%), Perú (37%) y México (30%) reflejan una menor disposición hacia un futuro financiero digital.

EL PANORAMA EN MÉXICO

El menor uso del dinero en efectivo comienza a reflejarse principalmente en los bancos, donde una investigación reciente mostró que los mexicanos han comenzado a abandonar las sucursales bancarias, pues la mayoría solo las visita para el pago de servicios y otras operaciones básicas.

Cifras de HSBC señalan que el recibo de luz es uno de los servicios que más se paga en efectivo en las ventanillas bancarias, junto con la modalidad 40 del IMSS y las mensualidades del crédito Infonavit.

BBVA, por su parte, reporta que del total de las operaciones que realizan sus clientes, apenas 4% se llevan a cabo en sucursal, ya que el grueso se movió al sistema digital. Aquellos que van a un espacio físico, básicamente lo hacen para efectuar depósitos en sus practicajas.

“Las sucursales están llenas de no clientes, o sea, son personas que no son clientes del banco y que utilizan la infraestructura del banco para hacer pagos”, expone el director general de soluciones al cliente de BBVA México, Hugo Nájera.

”Hoy se está teniendo una reconfiguración y relocalización de las sucursales a lugares donde haya más demanda por parte de los usuarios. En todos los lugares donde valga la pena tener infraestructura de sucursales, lo haremos”, añadió Nájera.

Los registros de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indican que 11 mil 842 sucursales estaban distribuidas a lo largo y ancho del país en noviembre del año pasado, lo que equivale a una disminución de casi mil oficinas, en comparación con el mismo mes de 2019, antes de la pandemia de COVID-19.

El estudio “La banca móvil en México: ¿el futuro o el presente?”, llevado a cabo por BBVA México, arroja que el uso de sucursales es cada vez menor debido al fuerte crecimiento de los servicios digitales, por lo que se prevé que las operaciones en instalaciones físicas sean apenas de 5.4% para 2030.

Además, las operaciones realizadas por banca móvil y por aplicaciones móviles comerciales, de transporte, de entrega, entre otras, representan 15.7% del total en la actualidad, pero en los siguientes años van a crecer de forma importante.

“Para 2025, las operaciones por teléfono móvil representarán 18.9% del total de las operaciones en la banca comercial y para 2030, 23.1%”, anticipa el grupo financiero de origen español.

BANCA DIGITAL, LO QUE VIENE

La sede bancaria física seguirá siendo el centro neurálgico del ecosistema financiero, pero ahora deben estar dotadas de mayor tecnología a fin de atender mejor al cliente, que se ha vuelto más exigente.

A raíz de lo anterior, en el 2024 comenzarán operaciones, al menos, tres bancos completamente digitales, propiedad de algunos de los grupos financieros más importantes del país.

Una vez que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ya otorgó, durante el 2023, las autorizaciones correspondientes, Bineo de Banorte; Openbank de Santander, y Hey de Regional, iniciarán sus operaciones formales en el transcurso del 2024, según expusieron directivos de dichas instituciones.

Así, el pasado 29 de enero, Grupo Financiero Banorte anunció el inicio de operaciones de su banco 100% digital Bineo.

La principal razón de Banorte para apostar por un banco 100% digital es por la clara tendencia a la baja en el uso de las sucursales físicas, pero la segunda y también muy importante es la creciente digitalización. Banorte tenía 2.5 millones de clientes activos en 2019, cifra que se incrementó a 6.3 millones al cierre del año pasado. La contratación de banca digital pasó de 2.9 millones, a 3.8 millones de clientes por año.

Además, del total de transacciones que se pueden realizar digitalmente, 81% se realizaron en canal digital en 2019, proporción que avanzó a 96% para 2023.

Por su parte, a mediados de julio del 2023, Santander también informó que recibió la autorización para que Openbank, el banco digital del grupo español que ya opera como tal en algunos países, se constituya como una institución bancaria, con lo que sigue en el proceso para comenzar a operar en este 2024.

Otro que en el 2023 recibió la autorización para operar como banco digital, es Hey, que hoy funciona como el brazo digital de Banregio, por lo que la expectativa es que inicie operaciones ya como entidad independiente, en el transcurso del 2024.

Otros grupos financieros tradicionales que ya tienen su banco digital son Afirme, con Billú; e Invex con Now. Estos, sin embargo, no solicitaron una licencia aparte.

Luis Pineda, director general de Now, que se lanzó en febrero del 2023, resaltó que el objetivo para el 2024 es duplicar su número de clientes, que hoy se encuentran en más de 120 mil, además de ofrecer una mayor amplia gama de productos y servicios, entre los que destacan una tarjeta de crédito.