Sofipos en México: ¿Dónde y cómo invertir sin que el SAT te cobre impuestos?

Invertir es una de las estrategias financieras que pueden generar rendimientos, pero en México, esto puede implicar el pago de impuestos. Sin embargo, existen alternativas que permiten obtener ganancias sin que el Servicio de Administración Tributaria (SAT) retenga una parte de los rendimientos. Una de estas opciones son las Sociedades Financieras Populares (Sofipos).

¿QUÉ SON LAS SOFIPOS?

Las Sofipos son sociedades con fines de lucro que buscan fomentar el acceso a productos financieros. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), estas entidades pueden realizar actividades como:

- Recibir depósitos.

- Obtener préstamos y créditos bancarios.

- Expedir y operar tarjetas de débito.

- Otorgar créditos o préstamos.

- Realizar transferencias y órdenes de pago.

- Comprar y vender divisas en ventanilla.

- Distribuir seguros y fianzas.

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Algunas Sofipos populares en México incluyen:

- Nu

- Mercado Pago

-Ualá

- Finsus

- Stori

- Klar

- Kubo Financiero

¿CÓMO PUEDES NO PAGAR IMPUESTOS INVIRTIENDO EN SOFIPOS?

El Artículo 93 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) establece que los intereses generados por inversiones cuyo saldo promedio diario no supere cinco Unidades de Medida y Actualización (UMAs) están exentos de impuestos. Para 2025, el valor de la UMA es de 41,273.52 pesos, por lo que el monto exento es de hasta 206,367.60 pesos.

Si los intereses generados superan este límite, se debe pagar impuestos por el excedente. La Ley de Ingresos de la Federación 2025 propone una tasa de retención provisional de ISR de 0.50%, aplicable solo a la cantidad que exceda el monto exento.

ALTERNATIVAS DE INVERSIÓN QUE SÍ PAGAN IMPUESTOS

Existen otros instrumentos de ahorro e inversión, como:

- Fondos de instrumentos de deuda.

- Fondos indexados.

- Cetes (Certificados de la Tesorería de la Federación).

- Pagarés bancarios.

- Depósitos bancarios con rendimientos.

Estos instrumentos están sujetos a una retención provisional de impuestos del 0.5% anual sobre los intereses generados.

¿LAS SOFIPOS SON SEGURAS?

Las Sofipos son entidades autorizadas y reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y supervisadas de manera auxiliar por sus respectivas federaciones. La Condusef, por su parte, atiende las quejas relacionadas con sus servicios financieros.

A diferencia de los bancos tradicionales, las Sofipos ofrecen tarjetas de débito con menos requisitos y, en muchos casos, permiten solicitarlas instantáneamente a través de aplicaciones. Sin embargo, según datos de octubre de 2024, el Costo Anual Total (CAT) promedio de las Sofipos se encuentra por encima del 130%, mientras que los principales bancos del país como BBVA, Citi Banamex o Santander ofrecen un CAT promedio inferior al 95%.

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RIESGOS DE INVERTIR EN SOFIPOS

A pesar de estar reguladas, las Sofipos presentan riesgos adicionales en comparación con otras instituciones financieras. Entre los principales riesgos destacan:

- Riesgo de liquidez: Estas entidades captan recursos mediante depósitos y pagos de créditos. Si se registra una salida masiva de fondos, pueden tener dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras.

- Cobertura limitada: En caso de disolución o insuficiencia de capital, el seguro de depósitos cubre hasta 25,000 Unidades de Inversión (UDIs), equivalentes a 203,431 pesos, según lo estipulado en el artículo 105 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular.

- Riesgo reputacional: Algunas Sofipos han estado involucradas en escándalos financieros, como los casos de Ficrea y Caja Libertad, lo que ha generado desconfianza en el sector.

RECOMENDACIONES ANTES DE INVERTIR EN SOFIPOS

Para minimizar riesgos, se recomienda verificar que la Sofipo elegida esté en la lista de las 36 entidades autorizadas por la Condusef y revisar su nivel de clasificación. Además, es aconsejable buscar asesoría financiera para evaluar los riesgos específicos de cada opción de inversión.

Algunas de las Sofipos registradas ante la Condusef incluyen:

- Impulso para el Desarrollo de México

- JP Sofiexpress

- Ku-Bo Financiero

- Libertad Servicios Financieros

- Multiplica México

- Nu México Financiera

- Opciones Empresariales del Noreste

- Operaciones de Tu Lado

- Paso Seguro Creando Futuro

- Préstamo Empresarial Oportuno

- Savvi Financieros (antes Mascaja)

- Servicios Financieros Alternativos

- SFP Porvenir

- Sociedad de Alternativas Económicas

- Solución ASEA

- Unagra

- Unete Financiera de Allende

Las Sofipos representan una alternativa de inversión atractiva debido a sus beneficios fiscales y accesibilidad. Sin embargo, es importante evaluar los riesgos asociados antes de depositar dinero en estas entidades. La regulación existente otorga cierto grado de protección, pero no elimina por completo la posibilidad de pérdidas. Como en cualquier inversión, la información y la planificación son clave para tomar decisiones financieras acertadas.