¿Te clonaron la tarjeta o tienes cargos no reconocidos? Condusef explica cómo reclamar y recuperar tu dinero

Ante el incremento en los reportes de fraudes financieros relacionados con el uso de tarjetas bancarias, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) emitió una serie de recomendaciones para los usuarios que puedan verse afectados por la clonación de tarjetas o cargos no reconocidos.

La clonación de tarjetas es un delito que consiste en robar la información del plástico mediante dispositivos electrónicos conocidos como skimmers, con el objetivo de transferir estos datos a una nueva tarjeta falsa y realizar operaciones fraudulentas con ella. Este tipo de actividad ilícita puede ocurrir en cajeros automáticos o establecimientos comerciales que no cuentan con medidas de seguridad adecuadas.

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NUEVAS TECNOLOGÍAS REDUCEN EL RIESGO DE CLONACIÓN DE TARJETAS

Condusef destaca que una de las principales herramientas de protección es el uso de tarjetas con chip, ya que a diferencia de las tarjetas con banda magnética, el chip no puede ser clonado. Este microcircuito permite almacenar información del cliente y vincularla con un número confidencial (NIP), sustituyendo la firma como método de autorización. Esta medida ha ayudado a reducir significativamente los casos de fraude.

Sin embargo, las tarjetas siguen expuestas a otras modalidades de robo de datos, por lo que se recomienda a los usuarios mantener una vigilancia constante sobre sus transacciones.

¿QUÉ HACER EN CASO DE CARGOS NO RECONOCIDOS?

Con base en la legislación vigente, los usuarios tienen hasta 90 días naturales a partir de la fecha en que se realizó un cargo no reconocido para presentar una reclamación formal ante su institución financiera. Según las disposiciones del Banco de México, las entidades bancarias deben reintegrar el monto reclamado dentro de un plazo de cuatro días hábiles posteriores a la recepción del reporte.

Esta obligación no aplica si el banco puede demostrar que la operación fue autorizada mediante chip, o que se utilizó un sistema de autenticación en línea como Verified by Visa o MasterCard SecureCode, lo que indicaría que el titular de la tarjeta fue quien autorizó la compra.

OPERACIONES SIN FIRMA: ¿QUIÉN ES RESPONSABLE SI SE REALIZÓ SIN CONSENTIMIENTO DEL PROPIETARIO DE LA CUENTA?

Existen comercios que están autorizados a realizar operaciones con tarjetas de crédito sin requerir la firma del cliente. En estos casos, la responsabilidad por cargos no reconocidos recae en el banco, siempre que el usuario presente la reclamación dentro del plazo de 90 días naturales. La institución financiera deberá abonar los recursos a más tardar el segundo día hábil siguiente, sin requerir trámites adicionales.

No obstante, si el banco demuestra que el cliente fue quien realizó la operación, este deberá asumir el pago correspondiente.

¿CÓMO HACER UNA RECLAMACIÓN POR CARGO NO RECONOCIDO EN OPERACIONES SIN FIRMA?

La Condusef detalla los pasos que deben seguirse para presentar una reclamación:

1. Acudir a la sucursal bancaria y solicitar atención en la Unidad Especializada de Atención a Clientes (UNE).

2. Llenar una solicitud de aclaración, la cual debe entregarse con una descripción clara y sustentada de los hechos. El banco entregará un acuse de recibo o folio del trámite.

3. La institución financiera tiene 30 días hábiles para emitir una respuesta, que puede ser:

- Rechazo de la reclamación: Si se determina que el titular o un usuario autorizado realizó el cargo. En este caso, se revertirá el abono inicial, pero el banco deberá entregar un dictamen con evidencias que respalden su decisión.

- Aceptación de la reclamación: Si se reconoce el cargo como fraudulento. En este escenario, si la institución no presenta el dictamen en un plazo de 45 días, el abono no podrá ser revertido.

4. Si la respuesta del banco es negativa o no se recibe ninguna en el plazo indicado, la Condusef ofrece asesoría jurídica especializada para mediar entre la institución financiera y el usuario.

SEGUROS CONTRA FRAUDE: UNA PROTECCIÓN EXTRA PARA TUS CUENTAS BANCARIAS

Algunos bancos ofrecen seguros contra fraudes, robos y asaltos en cajeros automáticos. Estos pueden ser gratuitos en ciertos casos o estar sujetos a condiciones como la antigüedad de la cuenta. Para que el seguro sea válido, el usuario debe estar al corriente en sus pagos y, en algunos casos, levantar una denuncia ante el Ministerio Público.

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RECOMENDACIONES PARA EVITAR TENER CARGOS NO RECONOCIDOS

Condusef también sugiere adoptar una serie de medidas para evitar ser víctima de clonación de tarjetas o cargos no reconocidos:

- No perder de vista la tarjeta durante el pago. En restaurantes, solicitar que se lleve la terminal a la mesa.

- Revisar constantemente los estados de cuenta y llevar un registro personal de transacciones.

- Al usar cajeros automáticos, verificar que no existan dispositivos externos instalados en el lector de tarjetas.

- Preguntar al banco sobre seguros de protección contra fraude y sus condiciones de activación.

Para mayor orientación sobre estos procesos o para recibir asesoría en caso de controversias con una institución financiera, los usuarios pueden acudir a la Condusef o comunicarse a través de sus canales de atención oficiales.

La Condusef reitera que es fundamental actuar de manera inmediata y documentada ante cualquier anomalía detectada en el uso de tarjetas bancarias, a fin de proteger los recursos del consumidor y garantizar el debido proceso de reclamación.