Avanza lento digitalización de tienditas en México

El pasado 29 de febrero de 2024, la crema y nata del fintech latinoamericano se reunió en el Papalote Museo del Niño, en CDMX. Ejecutivas y ejecutivos impecables de empresas como Mastercard, MercadoPago, Kapitalizer y Bitso dialogaron sobre el estado del sector en América Latina.

Jesús de la Fuente Rodríguez, presidente de la CNBV, se mostró optimista. Recordó que México fue pionero en regulación al publicar la Ley Fintech; destacó las 76 instituciones avaladas bajo ese marco jurídico; y aseguró que los participantes del sistema financiero se benefician de la tecnología para ser más eficientes, reducir costos y mejorar la atención al cliente.

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Alejadas de esos reflectores, las tienditas de la esquina reciben con tibieza el entusiasmo. En el Valle de México, en Benito Juárez, una Alcaldía con un Índice de Desarrollo Humano de 0.911, comparable al de ciudades en Suiza, existen tiendas que solo aceptan pagos en efectivo, según corroboró Grupo Reforma.

“Simplifica las transacciones con los proveedores”, argumentó una de las dependientas que prefirió mantenerse anónima.

En el cuarto trimestre de 2023, se registraron más de 987 mil de estos micronegocios en el País, los cuales emplearon a 6.1 millones de personas y contribuyeron al PIB con 2.48 mil millones de pesos, según datos del Gobierno de México.

Luz Bermúdez, trabajadora de una tiendita en el Estado de México, reveló que le preocupa usar métodos de pago digitales. Explicó que algunas empresas le han ofrecido herramientas como terminales o códigos QR, pero por temor a ciberdelitos prefiere usar efectivo.

Aunque no descarta la posibilidad de usarlos, Bermúdez subrayó que para ella la garantía de seguridad es fundamental.

Por otro lado, José Antonio Rodríguez, empleado de una tienda en Edomex, afirmó que utiliza T-Conecta, un servicio de Bimbo para pagos con terminales y códigos QR, entre otras funciones como el pago de recibo de luz de CFE. Detalló que lleva pocos meses usándolo, pero le ha funcionado.

Rodríguez solía emplear un servicio de terminal ofrecido por una fintech mexicana, pero debido a las altas comisiones, abandonó el producto. Aun así, expresó el dependiente, los clientes prefieren pagar con transferencias electrónicas mediante apps bancarias para evitar comisiones.

Cuauhtémoc Rivera, presidente de la Alianza Nacional del Pequeño Comerciante (Anpec), representante de miles de estos comercios, señaló que las tienditas no utilizan métodos de pago digitales por múltiples factores interrelacionados.

Entre ellos se encuentra la preferencia por el efectivo en el País. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2021 del Inegi, el 78.7 por ciento de la población mexicana de 18 a 70 años prioriza el efectivo para pagos superiores a 501 pesos.

Rivera consideró que el efectivo se usa más por la alta informalidad laboral, que en mayo de 2023 registró más de 32.1 millones de personas, el 55.2 por ciento de la población ocupada.

Una encuesta realizada por Anpec a más de 2 mil 193 tienditas a finales de 2023 encontró que el efectivo es el rey, con una preferencia del 95.21 por ciento, superando a las transferencias y las tarjetas, que reportaron un uso del 20.21 por ciento y 11.15 por ciento, respectivamente.

Rivera enlistó a las elevadas comisiones y la falta de transparencia en la fiscalización como otros factores de peso. Además, sostuvo, que no todos los proveedores, incluso los más reconocidos, ofrecen métodos de pago digital, por lo que los tenderos prefieren mantener el efectivo en sus establecimientos.

Los datos expuestos por la Anpec coinciden con algunos del estudio ‘¿Por qué los pequeños negocios no adoptan los pagos electrónicos?’, realizado por el Mastercard Center for Inclusive Growth en 2021.

En dicho análisis, más de 270 tienditas respondieron por qué no adoptan los pagos digitales, y entre las principales razones se encuentran las comisiones, que suelen oscilar entre el 3 y el 5 por ciento, y la falta de demanda por parte de sus clientes, quienes en su mayoría pertenecen a comunidades con bajos ingresos.

Eduard Justicia, cofundador y director general de ETPay, una fintech que ofrece software de procesamiento de pagos para pymes, señaló que uno de los errores comunes del fintech en México es no comprender el incentivo detrás del uso de efectivo y la relación que estos negocios tienen con el dinero.

Por otro lado, el estudio de MasterCard sugiere evitar centrarse únicamente en la educación y, en su lugar, abordar directamente las preocupaciones ofreciendo descuentos temporales en comisiones y promoviendo activamente los pagos electrónicos con anuncios en los locales para evaluar la demanda oculta de los clientes respecto a los pagos digitales.

A pesar de esto, el progreso sigue siendo una batalla cuesta arriba. Según el ‘Diagnóstico Digital Pyme 2024’, elaborado por la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo, solo el 15 por ciento de las empresas encuestadas tenía una estrategia digital, y el 10 por ciento reportó no tener acceso a servicios bancarios.